Começar cedo a investir para a aposentadoria é muito importante para garantir seu futuro. Isto significa que poupar para a reforma deve ser uma componente da sua carteira financeira global e da sua estratégia de criação de riqueza. Ao começar cedo, você se coloca em posição de construir um pecúlio substancial pelo qual será grato no futuro. Então, vamos discutir como economizar para a aposentadoria aos 20 anos!
Por que poupar para a aposentadoria antecipada é importante
Economizar para a aposentadoria antecipada é essencial, pois pode ajudá-lo a criar uma base financeira sólida. Isso garante que você terá economias suficientes para uma aposentadoria confortável, mesmo que ocorram interrupções na carreira ao longo do caminho.
Poupanças antecipadas também significam que você está criando independência financeira para si mesmo, diminuindo sua dependência de benefícios sociais e reduzindo as dificuldades financeiras na aposentadoria.
Infelizmente, 56% dos trabalhadores sentem que não têm dinheiro suficiente para a reforma , razão pela qual é importante começar a poupar imediatamente.
Mas não se preocupe, poupar para a aposentadoria não é tão complicado quanto parece! Aqui, você encontrará respostas para tudo, desde “Com quanto devo contribuir para meu 401k aos 20 anos?” para “Quais são minhas opções para salvar?”
Existem muitas contas de aposentadoria para você escolher ao descobrir como economizar para a aposentadoria aos 20 anos.
Primeiro, é claro, você precisa escolher a conta certa que se alinhe à sua situação e objetivos financeiros. Vamos discuti-los abaixo!
1. O Plano 401(k)
Um 401 (k) é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador para a qual você pode contribuir com parte de sua renda antes dos impostos. Muitos empregadores que oferecem o plano 401 (k) oferecem uma correspondência até uma determinada porcentagem.
Por exemplo, um plano de contribuição equivalente comum equivale a 50% para contribuições anuais de até 6%. Se você ganhar US$ 100.000 e contribuir com 6% (ou US$ 6.000) para o plano, seu empregador contribuirá com US$ 3.000 adicionais.
A grande vantagem do plano 401 (k) é que você economiza o valor máximo de sua renda antes dos impostos . Mas lembre-se de que, quando você se aposentar, seus fundos serão tributados de acordo com qualquer faixa de imposto no momento. Então, na hora de calcular a aposentadoria, planejar os impostos é fundamental!
Além do 401(k) tradicional, muitos empregadores oferecem um ROTH 401(k) aos seus funcionários. Os fundos contribuídos para uma conta ROTH vão após os impostos. Pós-impostos significa que suas economias serão isentas de impostos na aposentadoria.
Existem também alguns outros tipos de planos patrocinados pelo empregador: planos 403(b) e 457(b). Esses tipos de plano são quase idênticos ao plano 401(k). Eles são oferecidos a pessoas que trabalham como educadores, no governo ou em organizações sem fins lucrativos.
Uma história pessoal 401 (k)
Há algum tempo, postei uma foto no Instagram de uma antiga declaração 401(k). Comecei esta conta 401 (k) com saldo zero.
Ao longo de um período de 4 anos, economizei $ 81.490, que incluiu minha correspondência 401 (k). Pouco depois de compartilhar essa postagem, alguém deixou este comentário específico:
“401(k)s são para idiotas. Dois terços desse dinheiro serão gastos em impostos (e) taxas que você não conhece e sobre as quais eles estão legalmente autorizados a não lhe contar.
Você será tributado de acordo com a taxa de aposentadoria, que será maior do que é hoje. A inflação reduzirá isso em 2% ao ano.
É um grande jogo e você está caindo nessa. Por que você colocaria seu dinheiro em um 401(k) quando os bancos apenas imprimem mais dinheiro?”
Serei honesto e direi que sim, concordo com alguns dos comentários deles, mas essa pessoa não está certa sobre tudo com 401ks. O que nos leva aos prós e contras.
Prós e contras de um 401 (k)
Existem alguns contras em um 401 (k). Alguns 401(k)s podem ser caros, ter taxas ocultas e ser muito limitados em termos de onde você pode investir .
Além disso, as contribuições 401 (k) são antes dos impostos. Isso significa que quando você começar a retirá-lo, estará pagando imposto de acordo com qualquer que seja sua taxa de imposto futura. As taxas de impostos futuras são difíceis de prever, mas muito provavelmente poderão ser mais elevadas do que as actuais.
No entanto, embora existam algumas desvantagens de um 401 (k), as vantagens as superam ao planejar como economizar para a aposentadoria aos 20 anos.
401(k)s são uma ótima maneira de ganhar experiência em investimentos
Antes de serem expostas a um 401k, muitas pessoas nunca tiveram realmente a oportunidade de investir no mercado de ações. Um 401 (k) oferece essa oportunidade e permite que isso aconteça sem dor por meio de deduções automáticas em seu contracheque.
Há uma grande oportunidade para o crescimento da contribuição antes dos impostos
O crescimento de suas contribuições antes dos impostos pode superar em muito quaisquer impostos ou taxas em que você incorra quando chegar a hora de sacar da conta. Porém, isso não é uma garantia.
Além disso, o crescimento da correspondência 401k do seu empregador pode ser capaz de cobrir alguns ou todos os impostos e taxas de administração em que você incorre.
A aposentadoria não é uma data específica; é um período de tempo que dura vários anos
A aposentadoria pode durar mais de 20 anos. Isso significa que quando você se aposentar, não sacará todo o seu dinheiro ao mesmo tempo. Seu dinheiro ainda tem mais tempo para continuar crescendo.
Seu dinheiro não precisa ficar no seu 401(k) para sempre
A maioria das pessoas não permanece no emprego desde o momento em que se forma na faculdade até se aposentar. Um exemplo clássico sou eu! Troquei de emprego quatro vezes durante um período de onze anos antes de começar a trabalhar por conta própria.
Ao deixar o emprego, você pode transferir seu dinheiro 401 (k) para uma conta individual . Você não fica preso aí para sempre.
2. IRA tradicional
Este é um tipo de conta de aposentadoria que você pode abrir individualmente, independente do empregador.
Além disso, esse tipo de conta tem imposto diferido . Isso significa que você terá que pagar impostos na aposentadoria (59 anos e meio), de acordo com o IRS , quando começar a sacar seu dinheiro.
Prós e contras de um IRA tradicional
O maior benefício de uma conta tradicional é o adiamento dos impostos até a aposentadoria. Você não pagará impostos sobre os fundos ao colocá-los na conta. Como a maioria das pessoas tem uma faixa de impostos mais baixa após a aposentadoria, isso significa que, no final das contas, você pagará menos impostos ao sacar o dinheiro posteriormente.
Além disso, uma conta tradicional oferece muito mais flexibilidade no investimento do que os planos patrocinados pelo empregador. Geralmente, você pode investir em opções de investimento quase infinitas, como ações, fundos mútuos ou títulos.
Os limites de contribuição do IRA , no entanto, são muito inferiores aos limites 401(k). E se você sacar dinheiro antes de ser elegível (59 anos e meio), estará sujeito ao imposto de renda e a uma multa de 10%.
3. Roth IRA
Este tipo de conta é semelhante a uma conta tradicional, mas apresenta algumas diferenças importantes.
Primeiro, suas contribuições são feitas após impostos , o que significa que não há benefício fiscal diferido.
Além disso, os rendimentos dos seus fundos não serão tributados na idade de aposentadoria. Você pode fazer saques de suas contribuições antes de se tornar elegível, sem quaisquer penalidades fiscais, de acordo com Charles Schwab .
Prós e contras de um Roth IRA
Embora um IRA tradicional ofereça economia potencial de impostos quando você contribui com fundos, um Roth ajuda você a economizar impostos na aposentadoria. O dinheiro que você coloca em um Roth vai após os impostos, o que significa que você pagará os impostos antes de depositá-lo.
No entanto, você poderá retirar seu dinheiro da conta sem impostos na aposentadoria.
Tal como uma conta tradicional, as contas Roth também lhe dão a oportunidade de investir de acordo com a sua tolerância ao risco.
No entanto, os Roths também têm limites de contribuição mais baixos do que as contas 401(k).
Além disso, as contas Roth têm limites de renda, portanto, você pode não se qualificar para um Roth se ganhar muito dinheiro .
Tradicional ou Roth IRA? Qual é melhor ?
Ambas são ótimas maneiras de aumentar seus fundos de aposentadoria. Mas para escolher entre os dois, você deve determinar o que funciona melhor com base em como você acha que será sua futura faixa de impostos.
Por exemplo, se você acha que sua faixa de impostos futura será inferior ao que você paga atualmente, então uma conta tradicional pode ser melhor para você, já que você só paga impostos mais tarde.
No entanto, se você acha que sua faixa de impostos será maior do que você paga agora, então um Roth pode ser melhor para você, pois você já teria pago impostos sobre suas contribuições.
Muitas pessoas têm os dois tipos de contas porque você pode ter várias contas IRA. Em última análise, eles conseguem economizar mais aproveitando os benefícios desses planos ao longo do tempo.
4. O IRA autodirigido
Um IRA autodirigido é um tipo de conta de aposentadoria individual regida pelas mesmas regras do IRS que as contas tradicionais e Roth.
No entanto, ao contrário dos outros tipos, uma conta autodirigida pode desbloquear o acesso a investimentos alternativos, por exemplo, imobiliário.
Prós e contras de um IRA autodirigido
Existem prós e contras em um IRA autodirigido, conforme explicado por NerdWallet . Os principais benefícios de uma conta autodirigida incluem:
- Capacidade de investir em uma variedade de investimentos alternativos
- Potencial para retornos mais elevados através da diversificação
No entanto, contas autodirigidas também apresentam desvantagens, como:
- As taxas podem ser mais altas para contas autodirigidas
- Pode ter um risco maior de golpes ou fraudes devido a menos regulamentação
- Alguns investimentos alternativos têm baixa liquidez, dificultando a retirada de recursos
5. O Solo 401(k)
Este plano é específico para quem trabalha por conta própria, mas não tem empregado em tempo integral. Essencialmente, um plano 401(k) individual permite que trabalhadores autônomos criem um plano 401(k) para seus negócios. Pode ser uma ótima opção se você trabalha por conta própria e está tentando descobrir como economizar para a aposentadoria aos 20 anos.
Prós e contras do solo 401 (k)
As vantagens de um Solo(k) incluem:
- Muitos benefícios de um 401 (k) tradicional aos quais os trabalhadores autônomos de outra forma não teriam acesso
- Os proprietários de empresas podem contribuir tanto como empregados quanto como empregadores, maximizando as contribuições
- Cônjuges que obtêm rendimentos do negócio também podem contribuir para o plano
- Limites de contribuição mais elevados do que outras opções comuns para trabalhadores independentes.
As desvantagens de um 401(k) solo incluem:
- Disponível apenas para trabalhadores autônomos
- Adicionadas tarefas administrativas para o proprietário da empresa, como preencher formulários fiscais
- Os limites de contribuição estão vinculados à renda, portanto, se sua renda flutuar, suas contribuições poderão ser afetadas
6. O SEP-IRA (também conhecido como Pensão Simplificada para Funcionários)
A Pensão Simplificada para Funcionários permite que trabalhadores autônomos e proprietários de empresas contribuam com até 25% dos rendimentos dos funcionários para IRAs de seus funcionários até um determinado valor, com imposto diferido .
É baseado apenas nas contribuições do empregador, e cada funcionário elegível (se os tiver) deve receber de você a mesma porcentagem de contribuição que o empregador.
Prós e contras do SEP-IRA
Os principais benefícios de um SEP incluem:
Os contras de um SEP incluem:
- Sem contribuições de funcionários
- Os empregadores devem contribuir para todos os funcionários elegíveis
- Não há contribuições de recuperação para funcionários mais velhos
- Nenhuma opção ROTH está disponível para um SEP
Dica do especialista: entenda sua tolerância ao risco
Seu horizonte de tempo é a quantidade de tempo que você manterá um investimento . Geralmente, um fundo de investimento com data posterior pode assumir riscos maiores do que aquele com data mais próxima.
É importante decidir o quão avesso ao risco você deseja ser ao longo dos anos. E se você quiser, não há problema em fazer alterações, se desejar. Conhecer sua tolerância ao risco pode ajudá-lo a planejar o futuro a longo prazo.
Como economizar para a aposentadoria aos 20 anos, quando você está apenas começando
Agora que você está familiarizado com os diferentes tipos de contas de aposentadoria, é hora de começar a planejar a aposentadoria aos 20 anos!
Mas e se você estiver apenas começando e não ganhar muito? Sempre que surge o tema da poupança para a reforma, deparo-me frequentemente com afirmações semelhantes às seguintes:
“ Não ganho o suficiente para poupar para a aposentadoria.”
“Estou esperando conseguir um emprego melhor antes de começar a economizar.”
“Vou tentar recuperar o atraso quando ganhar uma renda extra.”
Embora ingressar no mercado de trabalho possa ser emocionante – você finalmente estará sozinho! – também pode ser opressor. E se você tem um salário inicial, pode ser tentador deixar de economizar para a aposentadoria.
No entanto, existem muitas maneiras de economizar para a aposentadoria e ao mesmo tempo lidar com uma renda inferior à que você planeja obter no longo prazo.
1. Como começar a poupar para a aposentadoria com os investimentos certos
O primeiro passo para economizar para a aposentadoria é encontrar as contas certas e simplesmente começar. Muitos empregos oferecem contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, como 401 (k). Você também pode economizar para a aposentadoria por meio de contas que não sejam do empregador, como uma conta de aposentadoria individual.
Os investimentos que você escolher geralmente dependerão da sua tolerância pessoal ao risco.
No entanto, a maioria dos especialistas financeiros concorda que você pode ser mais agressivo com seus investimentos aos 20 anos porque terá mais tempo para correções de mercado. Isso significa que pode valer a pena investir em embarcações mais arriscadas, como ações individuais, em vez de investimentos de menor risco, como investir em fundos de índice.
Ainda assim, é uma boa ideia diversificar suas contas também – o que significa que você não deve colocar todas as suas economias em um tipo de investimento.
Embora você possa estar ganhando um salário inicial, você pode começar contribuindo com apenas 1% do seu salário para suas economias. Em seguida, faça incrementos de 1% para cada aumento recebido.
Mesmo que seja uma quantia pequena – você provavelmente não notará muita diferença em seu salário – você economizará uma quantia substancial de dinheiro ao longo dos anos.
2. Obtenha dinheiro grátis do seu empregador
Que tipos de opções de aposentadoria seu empregador oferece? Quando você aceita um emprego, seu departamento de recursos humanos normalmente fornece informações sobre as opções de plano. Muitos empregadores oferecem um plano 401(k) ou 403(b) para os funcionários.
Certifique-se de perguntar ao seu empregador sobre possíveis opções de aposentadoria para ver o que elas oferecem.
Se o seu empregador oferecer uma correspondência de poupança 401 (k) ou 403 (b), aceite-a. Muitas pessoas não aproveitam a correspondência patrocinada pelo empregador.
Isso é um grande erro porque você basicamente ganha dinheiro de graça! Se você está apenas começando a economizar para a aposentadoria, pode definir uma meta inicial de contribuir com dinheiro suficiente para conseguir o equivalente.
3. Aproveite outras opções
Se você não tiver acesso a um plano 401(k) por meio de seu empregador, considere alternativas 401(k). Eles incluem a criação de um IRA tradicional e/ou Roth por meio de seu banco ou de uma corretora.
Os máximos de economia são inferiores a 401(k) ou 403(b), mas você ainda pode economizar muito dinheiro ao longo do tempo.
Além disso, se você estiver aprendendo a economizar para a aposentadoria aos 20 anos, provavelmente também precisará aprender a economizar para outras despesas.
Iniciar um fundo de emergência armazenado em uma conta poupança também é um aspecto importante de um plano financeiro saudável. Ajuda você a cobrir os custos inesperados que podem surgir na vida – desde um carro quebrado até contas médicas repentinas.
4. Automatize suas economias
Depois de calcular suas necessidades de estilo de vida de aposentadoria, você deve facilitar a poupança automatizando suas finanças. Como?
Faça com que os fundos sejam retirados automaticamente do seu contracheque diretamente para sua conta. Os depósitos 401 (k) e 403 (b) geralmente são retirados automaticamente do seu contracheque.
Porém, se por algum motivo seus depósitos não forem automatizados, faça uma solicitação de folha de pagamento para que isso aconteça.
As transferências automáticas eliminam o estresse da poupança. E você nunca mais esquecerá de fazer uma transferência! Além disso, você não terá a chance de pensar demais se deve ou não fazer a transferência.
Tem uma renda inconsistente? Apenas não está pronto para automatizar? Em seguida, defina lembretes em seu telefone em cada período de pagamento, lembrando você de fazer essas transferências para suas contas de aposentadoria!
Adiar as contribuições para a aposentadoria até ganhar mais dinheiro? Não é uma boa ideia aprender como economizar para a aposentadoria aos 20 anos.
Fazer isso basicamente significa que você poderá ter que trabalhar mais tempo do que o esperado na sua velhice e/ou ter que contar com a ajuda do governo para sobreviver.
Ao adiar, você perde um tempo valioso para aproveitar o poder da capitalização – a chave para aumentar seu dinheiro ao longo do tempo. Então, se você está se perguntando o que fazer com as economias, comece com o que você pode economizar agora, não importa quão pequeno seja.
Com quanto devo contribuir para meu 401 (k) aos 20 anos?
Uma consideração importante a ser feita é determinar quanto você precisa economizar antes de se aposentar do trabalho.
A maneira mais fácil de calcular os números da aposentadoria é usar calculadoras. Aqui estão algumas de nossas calculadoras favoritas para você começar:
Veja o que acontece quando você retira dinheiro da sua conta de aposentadoria
Já vi muitos casos em que as pessoas pensam na aposentadoria como um dinheiro de emergência ou como uma poupança para seus objetivos de curto prazo.
Eles sentem que podem aproveitar o dinheiro para emergências menores, não emergenciais e outras obrigações ou objetivos financeiros que tenham.
Mas está tudo bem? Meus pensamentos? Realmente não é uma boa ideia, a menos que seja uma emergência terrível.
Retirar ou emprestar dinheiro do seu fundo de aposentadoria pode ter efeitos adversos nos seus esforços de construção de riqueza por vários motivos.
Você perderá os ganhos/ganhos potenciais de longo prazo que obteria se seu dinheiro permanecesse investido e estivesse trabalhando para você. Você também perderá o ganho de juros compostos ao retirar dinheiro de suas contas.
Além disso, se você sacar seu dinheiro antes da idade de aposentadoria elegível, poderá estar sujeito ao pagamento de imposto de renda, bem como a uma multa adicional (10%) sobre o valor total sacado.
Como isso se parece em números reais?
Retirar dinheiro da aposentadoria
Digamos isso agora; você está pensando em retirar US$ 1.000 de suas contas de aposentadoria. Vamos supor também que o retorno médio do seu investimento para o próximo ano seja de aproximadamente 8%.
No final daquele ano, você teria US$ 1.080 em sua conta. Mais um ano no futuro, com base na composição anual com um retorno de 8%, você teria mais de US$ 1.160 em 2 anos com um investimento original de US$ 1.000.
Impacto de uma retirada antecipada
Se você decidir sacar esses US$ 1.000 antecipadamente, terá que pagar o seguinte (assumindo uma alíquota de imposto de 30%):
- Penalidade por retirada antecipada – 10% = $ 100
- Retenção de impostos federais e estaduais = US$ 300
O saldo que você receberia seria de apenas $ 600,00
Tomar um empréstimo com suas economias para a aposentadoria
Se você decidir contrair um empréstimo , dependendo do prazo de seus empréstimos, seus US$ 1.000 perderão os ganhos potenciais e a capitalização. Como acontece com qualquer empréstimo, você terá que pagar juros sobre o saldo.
E, como muitas pessoas que tomam empréstimos de suas contas de aposentadoria, talvez você precise reduzir ou interromper totalmente suas contribuições para a aposentadoria para poder pagar o empréstimo. Assim, a oportunidade perdida é ainda maior.
No entanto, se você deixar esse dinheiro sozinho por 10 anos, o valor futuro potencial dos seus US$ 1.000 poderia ser de US$ 2.159 . Um cenário como este pressupõe um retorno médio de 8% ao longo desses 10 anos (com base no desempenho histórico do mercado de ações ao longo do tempo). Como este é um retorno médio, ocorreria apesar dos altos e baixos do mercado de ações.
$ 600 contra $ 2.159. A diferença é importante.
E isso é baseado apenas em US$ 1.000.
Se fosse baseado em US$ 10.000, seria uma diferença de US$ 6.000 contra US$ 21.589.
Sim, deixe isso penetrar.
Como evitar sacar dinheiro antecipadamente
É importante evitar gastar em suas economias. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a criar um orçamento melhor para emergências e outras despesas.
Aumente suas economias de emergência
Para começar, é importante focar na construção de um fundo de emergência sólido. Sua meta deve ser de 3 a 6 meses, mas quanto mais, melhor, como um fundo de emergência de 12 meses. Dessa forma, se precisar de algum dinheiro extra devido a uma ocorrência inesperada, você poderá aproveitar suas economias de emergência em vez do dinheiro da aposentadoria.
Ainda não tem um fundo de emergência? Estabeleça uma meta inicial de chegar a US$ 1.000 ou mais o mais rápido possível. Então, depois de pagar qualquer dívida com juros altos – como dívidas de cartão de crédito – aumente suas economias de emergência para 3 a 6 meses de despesas básicas de subsistência.
Comece a economizar para suas metas de curto e médio prazo
Em seguida, crie economias para suas metas de curto e médio prazo. É basicamente o dinheiro que você precisa ter acesso em menos de 5 anos, como comprar uma casa, fazer uma viagem ou comprar um carro.
Incluir essas metas de economia em sua lista de despesas mensais ajudará a garantir que você esteja alocando fundos para elas a cada contracheque. Com o tempo, você ficará surpreso com o progresso que faz.
Devo transferir meu antigo 401k para o plano do meu novo empregador?
Sim, quando se trata do que fazer com o seu antigo 401k, você pode transferi-lo de um empregador para outro, se permitido pelo seu novo empregador.
Mas é importante ter em mente que, em muitos casos, os planos patrocinados pelo empregador podem ser limitados em termos de opções nas quais você pode investir.
Se você estiver mudando de emprego, é melhor transferir seus fundos de aposentadoria para sua própria conta em uma corretora como Betterment , Vanguard ou Fidelity . Lá, você tem acesso a todo o mercado de ações e taxas potencialmente muito mais baixas. Sou um grande fã de fundos de índice porque sei exatamente quanto estou pagando em taxas.
Quanto você deveria economizar para a aposentadoria aos 20 anos?
A maneira mais fácil de determinar quanto economizar para a aposentadoria nessa idade é simplesmente economizar o que puder.
Muitas pessoas nesta idade estão nos estágios iniciais de suas carreiras – e da vida adulta. Portanto, você pode não ter tanto dinheiro para investir na aposentadoria como terá quando se estabelecer no mundo.
Esperançosamente, você será capaz de pelo menos criar um fundo de emergência e cumprir a correspondência 401 (k) do seu empregador, se tiver um.
No entanto, se você tem muitas dívidas com juros altos, como cartões de crédito, deve se concentrar em aprender como parar de pagar dívidas de cartão de crédito, quitando-as.
Além disso, comece a economizar algum dinheiro para a aposentadoria.
Como posso começar a guardar dinheiro para a aposentadoria?
O primeiro lugar para começar é examinar as opções de poupança do seu empregador. Um 401 (k), por exemplo, é uma conta patrocinada pelo empregador que geralmente contribui automaticamente com dinheiro do seu contracheque para sua conta. Tudo o que você precisa fazer é assinar alguns formulários no departamento de recursos humanos.
Se você não tiver acesso a uma conta patrocinada pelo empregador, poderá procurar opções de contas de aposentadoria individuais. E você pode optar por abrir um IRA além do seu local de trabalho 401 (k).
Para abrir uma conta, você terá que entrar em contato com um banco, corretora ou consultor financeiro.
Com quanto devo contribuir para meu 401k aos 20 anos?
Sugiro começar com uma calculadora de aposentadoria para ter uma ideia geral do que você pode precisar para atingir seu estilo de vida na aposentadoria. Em seguida, você pode detalhar com quanto precisa contribuir para atingir essa meta.
Lembre-se de que a aposentadoria não é um período curto. A maioria das pessoas nos EUA se aposenta aos 60 anos, de acordo com a Madison Trust Company . E a partir daí, você poderá se aposentar por 20 anos ou muito mais.
As incógnitas tornam difícil saber com quanto você deve contribuir para o seu 401 (k).
Porém, é importante ressaltar que quanto mais tempo seu dinheiro for investido, mais tempo ele terá para crescer. Portanto, contribua com o que puder e aproveite coisas como correspondências entre empregadores.
